Crédit-relais : tout savoir pour acheter avant d'avoir revendu

Plusieurs solutions de financement se présentent à vous.

Le crédit-relais, sec ou jumelé.

Le crédit-relais est, en quelque sorte, une avance accordée par la banque sur la valeur du bien que vous allez vendre – votre logement actuel – pour vous permettre d’acheter votre nouvelle maison ou votre nouvel appartement. Vous remboursez le capital non pas chaque mois, comme dans un prêt ordinaire, mais lorsque le logement que vous occupez aujourd’hui est vendu.

Les prêts-relais sont soit "secs", c’est-à-dire sans financement complémentaire, soit "jumelés", lorsqu’ils associent un autre financement. Vous opterez pour un prêt-relais sec si vous rachetez un logement de valeur inférieure à celui que vous vendez. En revanche, si vous achetez plus grand, vous serez sans doute contraint de solliciter un crédit jumelé. Le financement comportera alors deux prêts : un prêt-relais et un prêt complémentaire.

Un prêt de 60 à 90 % sur 1 à 2 ans maximum

L’intérêt du prêt-relais : vous aider à faire la jonction entre deux opérations, l’achat d’un bien et la vente de l’autre. Exemple : vous avez repéré la maison de vos rêves et ne voulez pas risquer de manquer cette opportunité en attendant de vendre votre bien actuel.

Les inconvénients de la formule ? Sachez d’abord que la banque ne vous prêtera jamais la totalité de la valeur du bien à vendre. Le prêt oscille en général entre 60 et 70 % de l’estimation qui en a été faite. Si la vente est bien avancée et que vous disposez déjà d’un compromis, la banque pourra aller jusqu’à 80 ou 90 % de la valeur du bien. Mais attention : si vous avez des crédits en cours sur le logement à vendre, le montant du prêt-relais sera réduit d’autant. Autre hic : le prêt-relais a une durée de vie très courte. Les banques le limitent le plus souvent à 1 ou 2 ans.

Comment bien choisir votre crédit-relais ?

Soyez vigilant sur la charge de remboursement qu’implique un crédit-relais. Certes, avec lui, vous n’avez pas à rembourser tous les mois le capital, mais votre mensualité ne sera pas neutre pour autant car vous payerez les intérêts et la prime d’assurance. Et dans le cas d’un prêt relais jumelé, cette mensualité s’ajoutera à celle du prêt complémentaire. Ce qui peut constituer une lourde charge durant quelques mois. Quelle solution si vous ne pouvez l’assumer ? La franchise totale des intérêts : les intérêts qui courent s’ajoutent au prêt et le tout sera payé à la vente de votre logement actuel. Les mensualités ne sont alors constituées que de la prime d’assurance. Cette souplesse a toutefois un surcoût : le prêt reviendra plus cher.

Avant de vous lancer, pensez aussi aux frais que la banque prélèvera. Pour les crédits-relais jumelés, certaines facturent deux fois les frais de dossier. Faites aussi attention à la garantie qui vous est proposée. Une hypothèque est plus chère qu’une caution Crédit Logement. A privilégier si la banque est d’accord : la promesse d’affectation hypothécaire – vous promettez d’inscrire une hypothèque sur votre bien si la banque vous le demande. Cette solution n’entraîne aucun frais supplémentaire.

Le crédit achat-revente

Pour simplifier et sécuriser cette opération particulière, certains établissements de crédit proposent une solution alternative, dite achat revente. C'est un crédit unique qui englobe l'ensemble du projet. Il peut financer la nouvelle acquisition et également le crédit restant dû surle bien à vendre, ainsi que certains frais liés à l'achat (frais de notaire et de garantie, frais de déménagement). Ce type de crédit est simple à gérer : un crédit unique, un seul taux et une seule mensualité.

Vous pouvez acheter immédiatement votre futur logement car l'actuel est considéré comme un apport dans votre financement, dans la limite d'un pourcentage de la valeur expertisée du bien, même s'il n'est pas encore vendu.

Là encore, vous disposez d'un délai pouvant aller jusque 2 ans pour revendre votre logement et le produit de la vente est utilisé pour rembourser une partie du capital (sans frais).Dès lors, le montant de ce remboursement permet de fixer une nouvelle mensualité, généralement moint importante ou une durée de crédit plus courte.

En savoir plus sur "le crédit revente"

Faites estimer votre bien par un professionnel !

Vous l'aurez compris : en matière de crédit-relais ou d'achat revente, l'idéal est de vendre vite et bien. Plus vous vendez rapidement votre bien actuel, moins le crédit vous coûtera cher. Mieux vaut donc faire appel à un professionnel. Les experts CENTURY 21 sauront déterminer le juste prix de votre bien actuel et mettront tout en oeuvre pour que vous vendiez dans les meilleures conditions (cliquez ici pour demander une estimation gratuite).

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